<民生信用卡逾期两年协商分期还款>

问题：我在民生银行持有信用卡，逾期已经两年，能否协商分期还款？

回答：可以。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》（以下简称“借贷解释”）第六条规定，“借款人因故意或者过失原因迟延履行还款义务的，应当承担违约责任。但是，出借人不得向借款人收取高于人民银行同期贷款基准利率四倍的利率”。又根据《民间借贷法》第三十二条规定，“借款人未按照约定履行偿还义务的，出借人可以要求其履行，并有权依据协议约定收取利息；法律另有规定的，依照其规定”。因此，民生银行可以要求逾期的客户履行还款义务，并收取逾期利息。但是，根据相关法律规定，银行不得向客户收取高于四倍人民银行同期贷款基准利率的利息。若逾期客户无法一次性偿还所有欠款，银行可以协商分期还款。

解释：

这个问题的解决分为两个部分，一个是对客户违约的责任和处罚，另一个是银行可以采取的措施。从法律层面来分析，客户逾期两年本身就是违约行为，银行有权要求客户履行还款义务。但是，银行不得收取过高的利息，超过四倍人民银行同期贷款基准利率就被认为是不合法的。同时，银行可以协商分期还款，这也是银行的一种商业运营方式。

对于客户来说，逾期两年已经造成了一笔相当大的负债，无法一次性还清。那么，协商分期还款成为了客户的一个合理选择。由于银行无法收取高额利息，分期还款的利息可能相对较低。同时，客户分期还款也有助于银行挽回损失，即虽然无法一次性收回全部欠款，但可以逐步收回欠款，并且利息也能够得到保障。

综上所述，民生信用卡逾期两年可以协商分期还款。这种处理方式合法合理，给予了逾期客户一定的还款机会，并为银行收回欠款提供了便利。作为客户，应当积极主动地与银行协商，寻求一个合适的分期还款方案。这样可以避免违约造成的不良影响，也可以维护良好的信用记录。