<答案> 协商分期是解决信用卡逾期还款问题的有效方法。

信用卡逾期还不上协商分期是一种在逾期还款情况下与银行协商分期付款的方式。这种方法可以避免逾期还款给个人信用造成的负面影响，减少银行采取追债或者催收措施的可能。因此，协商分期是解决信用卡逾期还款问题的有效方法。

首先，协商分期可以减少逾期信用卡账单产生的滞纳金和利息。逾期还款会导致滞纳金和利息的产生，而协商分期可以让逾期账单得到部分还款，从而减少滞纳金和利息的产生。

其次，协商分期可以减轻个人还款压力，避免逾期还款给生活带来不必要的负面影响。协商分期给个人提供了一种还款压力相对较小、分散还款的方式，可以有效地缓解个人还款压力。

再次，协商分期可以保障个人信用记录，减少逾期还款对个人信用的负面影响。逾期还款会对个人信用记录产生不良影响，而协商分期可以在一定程度上避免逾期还款对个人信用记录的负面影响。

最后，协商分期也是银行化解不良资产风险的一种方式。银行通过协商分期能够尽快取回一定的贷款本金，避免不良资产的继续积累，从而保障银行的健康经营。

总之，信用卡逾期还不上协商分期是解决逾期还款问题的有效方法。个人在逾期还款时可以适当与银行进行协商分期，有效地减轻还款压力，并保护个人信用记录。银行也可以通过协商分期化解不良资产风险，保障银行的健康经营。