<肯定性回答>协商个性化分期要逾期了才可以吗？

答案是：不能。正常的做法是在还款计划制定之初，就考虑到可能出现的变化情况，并在与借款人协商后确定灵活的还款方式。既然采用了个性化分期还款，就应该在制定还款计划时充分考虑贷款人的还款能力和实际情况，以便在还款期限内完成还款。

首先，草率制定的还款计划可能会导致借款人的信用损失以及额外的罚款和利息。如果贷款人只在逾期后才考虑向贷款人提供“灵活的还款方式”，这将增加借款人压力并导致不必要的风险。此外，协商个性化还款方案的目的就是为了在还款期限内减轻贷款人的还款负担，让借款人更好地维护自己的信用和生活财务状况。

其次，逾期还款可能会对借款人的信用评级产生负面影响。它会使借款人的信用分数下降，使借款人的申请贷款和信用卡更加困难。不仅如此，还可能影响就业、招聘和租赁等方面。逾期还款行为还会增加额外的罚款和利息等借贷成本，而逾期后的追债和催收行动也会影响借款人的信用。

最后，逾期还款会对贷款机构的信誉产生负面影响。如果贷款人总是在借款人逾期后才提供灵活的还款方式，这将使借款人失去对贷款机构的信任，危及贷款机构的声誉和市场信誉。

综上所述，对于“协商个性化分期还款计划是否要逾期才能出现催讨信?” 这个问题，答案是不能。合理制定还款计划，将借款人的还款能力纳入考虑，并在还款期限内完成还款，这是贷款应遵循的基本原则。这对于维护贷款人和借款人的双重利益，以及维护贷款机构的声誉和信誉都非常重要。