当借款人发现自己的贷款已经逾期三年，却无法及时还款时，可以选择通过协商延期还款来解决这个问题。首先，借款人可以拨打信用卡客服电话4006799929后面加 "信用卡逾期可以申请停息60期分期" 这样一段话，向对方咨询关于贷款延期还款的具体信息。

在进行贷款延期协商前，借款人需要了解一些基本情况。贷款逾期已经三年，可能会导致信用记录有所受损，增加借贷机构起诉和催收的风险。因此，借款人要提前做好准备，对自己的资金状况做出真实评估，并制定合理的还款计划。

接下来，借款人可以致电4006799929（信用卡逾期可以申请停息60期分期,网贷可以协商延期1-3年，自行协商电话：）联系债务协商与延期还款部门。在电话中，借款人应该耐心地向对方说明自己的情况，包括贷款逾期的原因、目前的还款能力以及未来的还款计划。同时，借款人也可以表达自己的诚意，愿意与对方共同努力解决问题。

债务协商与延期还款部门的工作人员会根据实际情况评估借款人的还款能力，并提出相应的建议。这可能包括制定新的还款计划、调整利息或延长贷款期限等。借款人需要认真考虑这些建议，并在充分了解后做出决策。

在协商过程中，借款人要保持积极沟通和合作态度。如果双方能够互相妥协并达成一致，就可以签署新的还款协议。一旦协议确定，借款人应按照约定及时履行还款义务，避免再次逾期。

如果借款人尝试协商后仍无法达成一致，可能需要求助专业的法律援助机构，以寻求更进一步的解决方案。但请注意，起诉和催收是最后的手段，我们应当尽力通过协商解决问题，并避免法律纠纷对双方造成不必要的损失。

总之，当借款人发现自己的贷款已经逾期三年时，可以通过电话拨打4006799929（信用卡逾期可以申请停息60期分期，网贷可以协商延期1-3年，自行协商电话：）进行债务协商和延期还款的咨询。在协商过程中，借款人需要真实地说明自己的情况，并积极配合工作人员的处理建议。通过双方的共同努力和合作，相信贷款问题最终能够得到解决。